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Seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos: la única guía que necesita

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¿Necesita cobertura de seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos para pequeñas empresas (alimentación, comercio minorista, sector cosmético)? En caso afirmativo, aquí hay una comparación de costos completos, cotizaciones y corredores.

Si es dueño de un negocio en el que fabrica o vende alarmas contra incendios, por ejemplo, y un cliente que compra su producto sufre un desastre de incendio en el hogar porque la alarma contra incendios no lo alertó sobre la casa en llamas, es posible que decida detenerlo a usted o a su negocio. responsable de ello y demandarlo por una compensación.

Si deciden reclamarle una compensación a usted o a su empresa, ¿cómo podría su empresa pagar los costos legales de defenderse, cualquier pérdida de ingresos o potencial de ingresos que pueda surgir como resultado de la demanda, los costos de daños o perjuicios? indemnizaciones, y cualquier otro tipo de gastos o pérdidas que estén directamente relacionados con el pleito. Aquí es donde el seguro de responsabilidad por productos defectuosos viene al rescate.

¿Qué es el seguro de responsabilidad del producto?

El seguro de responsabilidad por productos defectuosos es un tipo de seguro que está diseñado para protegerlo a usted y a su negocio contra reclamos por lesiones o daños causados ​​por su negocio.

¿Por qué usted o su empresa necesitan cobertura de seguro de responsabilidad por productos defectuosos?

Los procedimientos legales involucrados para decidir si usted tiene la culpa, las circunstancias que llevaron a la lesión o los daños, y cuánto podría considerarse una compensación justa, pueden ser realmente largos y agotadores. En algunos casos, es posible que deba estar presente en los procedimientos legales y, en algunos casos; su lugar de trabajo puede estar cerrado por investigación.

Todo esto lo afecta a usted y a su negocio porque desperdicia su tiempo y sus recursos financieros; es posible que deba pagarle a un abogado, perder algunas ganancias potenciales y, si lo declaran culpable de negligencia, es posible que se le pida que le pague a la víctima una gran suma de dinero. dinero que puede afectar su negocio.

Es posible que no pueda evitar que ocurran accidentes y lesiones, pero puede minimizar el efecto sobre usted y su empresa comprando un seguro de responsabilidad por productos defectuosos.

Seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos y seguro de responsabilidad civil general: ¿cuál es la diferencia?

El seguro de responsabilidad por productos es un tipo de seguro que protege a una empresa en caso de demandas o reclamaciones de compensación monetaria derivadas de daños o lesiones corporales sufridas por un tercero en el proceso de uso de los productos de la empresa. El seguro de responsabilidad del producto es en realidad un componente del seguro de responsabilidad general. Algunas compañías de seguros a menudo ofrecen cobertura de responsabilidad del producto bajo sus pólizas de seguro de responsabilidad general.

El seguro de responsabilidad general, por otro lado, cubre las lesiones o pérdidas sufridas por un tercero durante el curso de las transacciones con su negocio.

Por ejemplo, si los pisos de sus instalaciones comerciales estaban mojados y resbaladizos, y no había una señal de precaución para advertir a los clientes o visitantes del peligro inminente, lo que provocó que tropezaran y cayeran y sufrieran lesiones en el proceso, el cliente puede decidir demandar por daños y perjuicios.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil general?

El seguro de responsabilidad general puede cubrir varios casos, entre ellos:

  • Daños/Lesiones causados ​​por un Empleado o Miembro de la Compañía: Si un subcontratista resulta herido en el proceso de llevar a cabo sus funciones en nombre de su empresa, este seguro puede cubrir los daños.

También puede cubrir lesiones causadas accidentalmente por sus empleados o miembros de su empresa a un cliente o visitante de la empresa. Sin embargo, no cubriría las facturas médicas o la compensación de los empleados, ya que hay otro producto de seguro diseñado para cubrir eso.

  • Daños hechos a o por la Propiedad de la Compañía: Si su empresa monta una valla publicitaria en algún lugar y, de alguna manera, la valla publicitaria se derrumba y provoca que un tercero sufra lesiones o pérdidas, la cobertura del seguro de responsabilidad civil general puede compensar a la víctima por sus lesiones y pérdidas.
  • Daños sufridos en el curso de transacciones comerciales con su empresa: El seguro de responsabilidad general también podría cubrir las reclamaciones de personas que sufrieron pérdidas o lesiones en el proceso de visitar sus instalaciones comerciales o realizar transacciones comerciales con usted.
  • Daños causados ​​por las operaciones de su negocio: Si las operaciones o actividades de su negocio hacen que terceros o miembros del público sufran lesiones o pérdidas, el seguro de responsabilidad general también puede cubrirlo.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad del producto?

El seguro de responsabilidad del producto generalmente cubre dos tipos principales de daños:

  • Daño a la propiedad: Si la propiedad personal de una persona, como sus hogares, automóviles, casas, dispositivos electrónicos, computadoras o herramientas de trabajo, se daña como resultado del uso de sus productos o servicios, el seguro de responsabilidad del producto cubriría el costo del daño, el costo de las reparaciones, legal honorarios y lucro cesante debido a los daños.
  • Daños corporales: Un ejemplo común de esto es cuando un cirujano plástico realiza una cirugía fallida en un cliente que causa lesiones corporales o lesiones mentales o emocionales al cliente, el cliente puede demandar por lesiones corporales ilícitas y reclamar una compensación.

En este caso, la compañía de seguros también tendría que cubrir los costos de atención, honorarios legales, gastos de recuperación, pérdida de salarios y cualquier otra lesión o pérdida causada por las lesiones.

El seguro de responsabilidad del producto también puede cubrir:

  • Defectos de Fabricación: Si el producto fabricado por su empresa salió con algunos defectos que causaron lesiones a los consumidores, el seguro de responsabilidad del producto puede cubrirlo.
  • defectos de diseño: Algunos diseños de productos pueden no ser seguros, especialmente cuando son relativamente nuevos y no han sido probados en el mercado. Si alguien usa el producto y sufre lesiones o pérdidas debido a los defectos, el seguro de responsabilidad del producto también puede pagar por esto.
  • Insuficiente/falta de instrucciones y advertencias: Se espera que los productos potencialmente dañinos vengan con suficientes instrucciones que muestren a los consumidores cómo usarlos correctamente y qué evitar en el proceso de usarlos.

Si resulta que su empresa vendió productos potencialmente dañinos sin suficientes instrucciones y advertencias, la parte lesionada puede decidir reclamar una compensación y su seguro de responsabilidad del producto tendría que pagar por ello.

  • Contaminación Accidental: Si un producto entra en contacto por error con sustancias nocivas o si uno de los ingredientes se contamina accidentalmente y causa que los consumidores se enfermen o sufran otras lesiones y pérdidas después del consumo.
  • Errores y errores de etiquetado: Se supone que las etiquetas no deben contener información engañosa y, al mismo tiempo, la información debe ser suficiente para ayudar a los consumidores a determinar si el producto es lo suficientemente seguro para ellos. Por ejemplo, los consumidores deberían poder ver que un producto no contiene ninguna sustancia a la que puedan ser alérgicos. Las etiquetas también deben contener información suficiente sobre cómo usar y cómo no usar un producto.
  • Defecto accidental del producto: El seguro de responsabilidad del producto también cubre productos que están mal diseñados o no probados adecuadamente, lo que provoca lesiones a los consumidores.
  • Extorsión y manipulación maliciosa: Algunos empleados descontentos o personas que tienen rencores con un fabricante pueden decidir contaminar deliberadamente los productos como una forma de extorsionar al fabricante.
  • Marketing defectuoso: Si el mensaje de marketing contiene información que puede considerarse engañosa o falsa y el consumidor actuó en base a la información falsa y sufrió pérdidas, puede decidir presentar reclamos de responsabilidad del producto.
  • Retiro del gobierno: En algunos casos, el gobierno puede decidir que un producto ya no es apto o seguro para el consumo y decidir que el producto debe ser retirado. El seguro de responsabilidad del producto puede cubrir los costos de dicho retiro.

¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad del producto?

El seguro de responsabilidad del producto no cubre lo siguiente:

  • Exclusión de control de calidad: Incluso si contrata un seguro de responsabilidad por productos defectuosos, aún se espera que ejerza una habilidad razonable y un deber de cuidado para evitar daños y accidentes. Si no sigue los procedimientos de control de calidad adecuados o un deber de diligencia razonable al realizar sus actividades, es posible que quede excluido de la cobertura.
  • Exclusión de eficacia: Si su producto no cumple con su función principal, también puede ser excluido de la póliza.
  • Exclusiones de informes: Después de suscribir un contrato de póliza de seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos, se espera que presente informes a la compañía de seguros cada vez que realice cambios o mejoras en sus productos en términos de ingredientes o componentes, diseños y procesos. Es posible que no esté cubierto por la póliza si no lo hace.
  • Exclusión de materiales: Si su producto contiene un ingrediente o componente legal o médicamente prohibido, o comúnmente conocido como dañino, también puede quedar excluido de recibir una compensación, excepto en los casos en que acepte pagar una prima más alta.

¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad por productos defectuosos para las pequeñas empresas?

En general, puede esperar pagar entre $ 2,500 y $ 7,000 por el seguro de responsabilidad del producto cada año, pero esto generalmente depende de qué tan riesgoso sea su negocio o producto.

Para negocios regulares y bastante riesgosos, generalmente es de 26 centavos por cada $ 100 de los productos o servicios que vende. Entonces, si vende productos por un valor de $ 1,000,000 por año, puede esperar pagar alrededor de $ 2,600, pero si está operando en una industria riesgosa, es posible que tenga que pagar más que eso, es posible que tenga que pagar 1 centavo por $ 100 en ventas minoristas. . Entonces, si vende productos por valor de $ 1,000,000 por año, puede pagar alrededor de $ 10,000 por año.

No existe un enfoque único para la fijación de precios del seguro de responsabilidad por productos defectuosos, sin embargo, se consideran muchos factores individuales antes de determinar los precios.

Algunos de los factores que la compañía de seguros consideraría antes de asignar un monto en dólares a su cobertura incluyen:

  • La ubicación geográfica de su negocio: Si su negocio está ubicado en un área de alto riesgo, como un lugar propenso a inundaciones, terremotos y otros desastres naturales, es posible que deba pagar primas más altas. Si hay alguna ley local que también pueda afectar su negocio, también se tendrá en cuenta.
  • Naturaleza del negocio: Como se mencionó anteriormente, la naturaleza de su negocio también afectaría los costos del seguro. Si su empresa vende helados, no se espera que pague la misma cantidad de primas que una empresa que fabrica vehículos motorizados: los riesgos no están en el mismo nivel porque uno es más alto que el otro.
  • Historial de reclamos: Si ha recibido un pago de reclamos de responsabilidad del producto en el pasado, se lo consideraría de alto riesgo y se le podría pedir que pague una prima más alta también.
  • Valor/Valor de su negocio: Si su negocio es ‘rico’ o muy exitoso, también se le pueden cobrar primas más altas por el seguro de responsabilidad del producto porque se cree que es un blanco fácil para demandas y pagos de compensación.

Cómo reducir las primas de su seguro de responsabilidad por productos defectuosos

Hay una serie de cosas que puede hacer para evitar pagar primas de seguro altas por el seguro de responsabilidad del producto. Es posible que pueda obtener tarifas más económicas si:

  • Obtenga tantas cotizaciones como pueda: No obtenga una o dos citas; haga que las compañías de seguros compitan por su negocio hablando con tantas compañías como sea posible. Puede usar herramientas en línea para…

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