La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) fue creada debido a una gran necesidad en la industria financiera en los Estados Unidos. El organismo fue creado en 1933 como parte de la respuesta del gobierno federal de los EE. UU. a la caída del mercado de valores de 1929 y la Gran Depresión que siguió.
El seguro cobró vida a raíz de la Gran Depresión en un intento por ayudar a reconstruir la confianza de los estadounidenses en el sistema bancario. Posteriormente, se creó la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA) para asegurar los depósitos de las cooperativas de ahorro y crédito. La NCUA es casi idéntica en cobertura y funciones a la FDIC.
Cabe señalar que el seguro de la FDIC cubre fondos de hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de propiedad de cuenta. Esta cantidad se ajustó durante la Gran Recesión y se ha mantenido así desde entonces.
La Ley Glass-Steagall estableció la FDIC como una de las muchas salvaguardias integrales contra las calamidades financieras de la época. Muchas de estas salvaguardas se implementaron para rescatar la economía, o al menos mitigar el daño, durante tiempos de crisis financiera.
La FDIC asegura depósitos bancarios propiedad de corporaciones, sociedades, compañías de responsabilidad limitada (LLC) y asociaciones no incorporadas, incluidas organizaciones con y sin fines de lucro.
Las cuentas comerciales elegibles para la cobertura de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos son cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de depósito del mercado monetario, certificados de depósito (CD), cheques de caja, giros postales y otros artículos oficiales emitidos por bancos cubiertos por la FDIC.
Cabe señalar que la FDIC no cubre todos los tipos de cuentas para individuos y empresas. Entre los tipos de cuentas que la FDIC no cubre están: inversiones en acciones, bonos y fondos mutuos; cajas de seguridad; productos de seguros de vida; bonos o letras del Tesoro; y las pérdidas que resulten del robo.
Otra información que vale la pena señalar es que los depósitos en cuentas personales de propietarios o miembros de la corporación, sociedad, LLC u organización no incorporada en el mismo banco no se utilizan para calcular los depósitos totales de una cuenta comercial.
Por ejemplo, si una corporación posee una cuenta corriente con $150,000 y un CD por otros $150,000 en el mismo banco, la FDIC solo asegura $250,000, no los $50,000 restantes. La corporación necesitaría transferir los $50,000 restantes a otro banco para que esos fondos sean elegibles para la cobertura de la FDIC.
Requisitos para la cobertura de la FDIC
Básicamente, existen dos requisitos para que una cuenta comercial califique para la cobertura de la FDIC.
La primera es que la corporación, sociedad, LLC u organización no incorporada que realiza el depósito debe estar organizada de conformidad con la ley estatal aplicable. Los depósitos realizados por propietarios únicos, fideicomisos revocables o entidades gubernamentales no se consideran cuentas comerciales.
La segunda razón es que el objetivo principal de la operación de la corporación, sociedad, LLC u organización no incorporada que realiza el depósito tiene que ser diferente a aumentar la cobertura de seguro de depósitos por parte de la FDIC.
¿Las cuentas bancarias de LLC están aseguradas por la FDIC?
La FDIC está establecida para garantizar que los estadounidenses y sus empresas tengan confianza en el sistema bancario. Sin tales sistemas, el sector financiero estadounidense y, por lo tanto, toda la economía, podrían sufrir. Según la FDIC, «ningún depositante ha perdido jamás un centavo de los fondos asegurados por la FDIC desde 1933».
La forma en que todo esto funciona es que los bancos asegurados por la FDIC pagan una pequeña tarifa, fracciones de un centavo por dólar, a un fondo de seguro. Luego, en caso de quiebra bancaria, la FDIC garantiza la inversión hasta los límites aplicables. Luego subastarán los activos y pasivos del banco fallido para recuperar fondos, a menudo con incentivos financieros adicionales.
Este ha sido el caso de casi todas las quiebras bancarias desde la crisis financiera. Si una resolución no se puede cumplir por completo con una subasta, la FDIC reembolsará todos los depósitos asegurados directamente del fondo de seguros. En el pasado, ha habido un rumor de que la FDIC tarda hasta 99 días en realizar dichos pagos, que ha sido abordado por la propia FDIC. La FDIC establece que «la FDIC casi siempre paga a los depositantes asegurados dentro de unos pocos días hábiles posteriores al cierre, generalmente el siguiente día hábil».
Cabe señalar que la FDIC puede cubrir más de $250,000 en depósitos si esos depósitos se distribuyen entre varios bancos asegurados por la FDIC. Por ejemplo, mantener $400,000 en una sola cuenta de ahorros dejará $150,000 sin asegurar. Pero dividir esos depósitos en partes iguales con otra cuenta en un banco diferente dará como resultado dos cuentas con $200,000, las cuales estarán totalmente aseguradas.
Si su organización mantiene una gran reserva de efectivo, muy por encima del límite de $ 250k, puede volverse tedioso y costoso administrar múltiples relaciones bancarias para lograr una cobertura completa de la FDIC. Afortunadamente, el advenimiento de la tecnología financiera, o fintech, ha cambiado el juego para las empresas que necesitan cobertura de la FDIC para grandes sumas de dinero.
El seguro de la FDIC trata las cuentas comerciales de la misma manera que las cuentas personales.
Las cuentas comerciales para corporaciones, sociedades y asociaciones no incorporadas obtienen la cobertura total de $250,000 de la FDIC, independientemente de cualquier propietario o miembro. Sin embargo, dichas empresas deben estar “organizadas por separado conforme a la ley estatal y operar principalmente con algún propósito que no sea aumentar la cobertura del seguro de depósitos”. Es decir, una empresa no puede formarse únicamente con el propósito de extender la cobertura de la FDIC de una persona o empresa en un banco.
Puede ser poco práctico para las empresas que mantienen grandes reservas de efectivo administrar múltiples relaciones bancarias. Para lograr más de $250,000 en protección de la FDIC, los dueños de negocios podrían aprovechar las estrategias financieras recientes que no solo han demostrado que funcionan, sino que también son legales. Sin embargo, puede ser poco práctico para las empresas que mantienen grandes reservas de efectivo administrar múltiples relaciones bancarias.
Conclusión
El seguro de depósito no es gratuito, pero la buena noticia es que no tiene ningún costo directo para usted como consumidor. Los propios bancos pagan primas a la FDIC para recibir la cobertura del seguro. Puede averiguar si su banco participa en el programa de la FDIC buscando el nombre de su banco en el sitio web de la FDIC. Los bancos miembros de la FDIC también suelen mostrar su información de membresía de manera destacada en sus propios sitios web.
