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Cómo la Ley de Transacciones de Depósito Diferido de California Afecta el Préstamo de Día de Pago

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¿California puede sancionar a los prestamistas de día de pago? ¿Puede un prestatario demandarlos? Así es como la ley de transacciones de depósito diferido de California afecta la industria de préstamos de día de pago. Tenga en cuenta que California tiene una de las leyes más estrictas en lo que respecta a la regulación de los préstamos de día de pago. Según los informes, muchos prestamistas ni siquiera ofrecen préstamos de día de pago en California porque otros estados son considerablemente menos restrictivos.

¿Qué es una transacción de depósito diferido?

Una transacción de depósito diferido es una transacción mediante la cual una persona difiere el depósito del cheque personal de un cliente hasta una fecha específica, de conformidad con un acuerdo por escrito, según lo dispuesto por el Código Financiero de California. El cheque personal incluye el equivalente electrónico de un cheque personal.

¿Qué es un originador de depósito diferido?

Un originador de depósito diferido es cualquier individuo que proporciona, origina o realiza una transacción de depósito diferido, organiza un depósito diferido para un originador de depósito diferido, actúa como agente para un originador de depósito diferido o ayuda a un originador de depósito diferido en la originación de un depósito diferido. depósito.

Se requiere que un originador de depósito diferido obtenga una Licencia del Departamento de Corporaciones. El licenciatario solo puede participar en negocios de transacciones de depósito diferido en el lugar de negocios (dirección) mencionado en la licencia. Sin embargo, se requiere una licencia para el lugar de negocios donde un licenciatario realiza negocios de transacciones de depósito diferido a través de Internet.

En California, los préstamos rápidos de día de pago (también conocidos como transacciones de depósitos diferidos) están disponibles como un producto de crédito para los prestatarios que necesitan financiamiento de inmediato. Las industrias de préstamos de día de pago difieren mucho de un estado a otro. Cada estado tiene el derecho de regular su propia industria de préstamos de día de pago, y California es uno de los estados más activos en la redacción de legislación para préstamos de día de pago.

¿Puede el estado sancionar a los prestamistas abusivos del día de pago?

En 2015, el Estado de California sancionó a más de 9 prestamistas por prácticas abusivas hacia los clientes. Debido a lo abusivos que han sido los prestamistas de día de pago en el pasado, ahora se están realizando varios esfuerzos en California para regularlos aún más o hacerlos responsables de sus ganancias ilícitas.

¿Pueden los prestatarios presentar demandas contra los prestamistas de día de pago?

Primero, algunos prestatarios están demandando a los prestamistas de día de pago. Pero esa táctica tiene algunos defectos. Las demandas son muy costosas y toman tiempo, lo que los consumidores que solicitan préstamos de día de pago probablemente no puedan pagar. Y los prestamistas de día de pago fraudulentos a menudo usan sitios web temporales y enrutan las transacciones a través de intermediarios, lo que hace que sea muy difícil rastrear al culpable.

Entonces, los legisladores y los reguladores en California están tomando la pista y también participando en la lucha, presionando tanto a los préstamos de día de pago como una práctica como a los bancos como facilitadores del abuso. Probablemente, esta será la única forma en que se puedan controlar tales prácticas.

5 maneras en que las leyes de California afectan convenientemente los préstamos de día de pago

Incluso con las regulaciones restrictivas, la industria todavía se siente normal en el estado con 2,119 escaparates de prestamistas de día de pago y alrededor de 12.3 millones de préstamos de día de pago tomados en 2015. Tenga en cuenta que todas las regulaciones relacionadas con los préstamos de día de pago están escritas en los siguientes dos documentos: el Código Civil 1789.30 y siguientes. y el Código Financiero 23000 et seq.

Además, la ley estatal requiere que todas las compañías de préstamos deben tener una licencia del Departamento de Supervisión Comercial para poder operar en el estado. Tenga en cuenta que esta medida se tomó especialmente con el objetivo de cuidar los derechos de los clientes y protegerlos de acciones fraudulentas.

También se requiere que todas las transacciones entre un prestamista y un prestatario deben estar detalladas en un contrato legal. Tenga en cuenta que se espera que este acuerdo contenga información sobre el monto del préstamo, los términos y condiciones, como las tasas de interés y los cargos financieros. Los consumidores, a su vez, deben proporcionar su tarjeta de identificación o número de licencia de conducir.

Se debe proporcionar un contrato de préstamo de día de pago en el idioma que se utilizó principalmente en el curso de las negociaciones con el prestamista. De acuerdo con el Código Civil 1789.30, estas son las restricciones de préstamos de día de pago más importantes en los préstamos de día de pago en California:

1. Monto máximo del préstamo

En California, el monto máximo del préstamo para un préstamo de día de pago se establece en $ 300, un monto que es lo suficientemente pequeño como para garantizar que el prestatario no pida prestado demasiado.

2. Cargos financieros máximos

Además, las tarifas de los préstamos de día de pago de California no pueden exceder el máximo permitido ni sumar más del 15 % del préstamo. Por ejemplo, a un prestatario que tiene un cheque de $ 1,000 se le podría cobrar legalmente una combinación de tarifas y cargos financieros equivalentes a $ 150, sin importar cuánto se preste.

3. Plazo máximo del préstamo

Tenga en cuenta que un préstamo de día de pago de California no puede exceder los 30 días. Sin embargo, las deudas que no se compensan después de 30 días se reinvierten y se agregarán al saldo las tarifas, los intereses y los cargos de un nuevo mes si no se paga en su totalidad.

4. Tasa de interés anual

Tenga en cuenta que los préstamos de día de pago de California vienen con un límite del 459% en la tasa de interés anual. Esta tasa de interés también puede denominarse tasa anual efectiva, ya que incluye todas las tarifas, intereses y otros cargos al saldo. El cargo financiero para un préstamo de $100 también tiene un tope de $17.65 para préstamos a 14 días.

5. Información al Consumidor

En California, no se permite ninguna acción penal contra un cliente que realiza una transacción de depósito diferido; cualquier sanción penal por la falta de pago está prohibida en el estado. En caso de que un cheque sea devuelto sin pagar, se establece un cargo adicional máximo de $15 por transacción de fondos insuficientes (NSF).

En caso de devolución del cheque debido a fondos insuficientes, el prestamista tampoco puede emprender ninguna acción penal contra el prestatario. También tenga en cuenta que una persona puede tomar un préstamo de día de pago a la vez y debe pagarlo en su totalidad antes de tomar otro.

No se permiten transferencias y todos los cargos por extensión se consideran ilegales. Los prestatarios en el estado también tienen prohibido tomar un préstamo para pagar otro. Cada vez que se aplica el préstamo se inicia el nuevo procedimiento y se firma un nuevo convenio.

Conclusión

La Ley de Transacciones de Depósito Diferido de California («CDDTL») entró en vigencia el 1 de enero de 2003 y entró en vigencia el 31 de diciembre de 2004. En la fecha operativa, la responsabilidad bajo la CDDTL de otorgar licencias y regular a las personas involucradas en el negocio de transacciones de depósito diferido (es decir, depósito diferido de un cheque personal) transferido del Departamento de Justicia al Departamento de Corporaciones.

Puede encontrar más información sobre las leyes y regulaciones de préstamos de día de pago en California en la página oficial de la División de Corporaciones del Departamento de Supervisión Comercial (DBO) de California. También puede presentar una queja en su sitio web con respecto a las acciones ilegales de los prestamistas de día de pago.

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