El seguro de discapacidad para pequeñas empresas proporciona ingresos en una situación en la que el propietario o empleado de una empresa no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión que ocurrió fuera del trabajo. Si una enfermedad o lesión impide que alguien trabaje durante un período prolongado, el seguro de discapacidad brinda asistencia financiera para reemplazar una parte de los ingresos perdidos.
Este tipo de cobertura generalmente está disponible a través de beneficios voluntarios o proporcionados por el empleador. El seguro para pequeñas empresas también puede brindar beneficios por discapacidad con una póliza de compensación para trabajadores si un empleado queda discapacitado después de una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo.
Beneficios de estar cubierto por un seguro de discapacidad
En los Estados Unidos, hay muchas buenas razones para tener un seguro de discapacidad individual para reemplazar sus ingresos en caso de que sufra una lesión. Sin embargo, si tienes un negocio, no se trata solo de ti. Tenga en cuenta que, como propietario de un negocio, usted es más o menos la principal fuerza impulsora de su negocio, así como los fondos.
Cuando esté planificando su negocio, una contingencia que debe incluir es lo que sucedería si lo dejaran de lado. Aunque el seguro de discapacidad para las pequeñas empresas normalmente no es un requisito del gobierno, las empresas que operan en California, Hawái, Nueva Jersey, Nueva York o Rhode Island deben proporcionar a los empleados un seguro de discapacidad a corto plazo.
Además, si tiene empleados, la mayoría de los estados de los Estados Unidos le exigirán que tenga un seguro de compensación para trabajadores, que brinda beneficios por discapacidades relacionadas con el trabajo. Los requisitos de compensación para trabajadores tienden a variar según el estado.
¿Quién es elegible para el seguro de discapacidad?
Para probar la elegibilidad para el seguro de discapacidad, se espera que el titular de la póliza cumpla con la definición de discapacidad de la póliza. Dos definiciones comunes son ocupación propia y cualquier ocupación. Ocupación Propia simplemente significa que si no puede realizar las tareas de su trabajo regular, se le considerará totalmente discapacitado y elegible para los beneficios. Tenga en cuenta que esto no implica que tenga que estar postrado en cama, solo que no puede realizar sus tareas habituales.
Mientras tanto, cualquier ocupación significa que si no puede realizar las tareas de un trabajo razonable que normalmente sería adecuado para usted, será elegible para los beneficios. Si puede trabajar a tiempo parcial en su trabajo normal o en algún otro campo comparable, no calificará para sus beneficios por discapacidad completos. Pero tenga en cuenta que aún podría recibir un beneficio parcial.
Sin embargo, una vez que sea elegible, aún debe cumplir con un período de eliminación (o período de espera) antes de recibir su primer cheque de ingresos por discapacidad. Tenga en cuenta que cuanto más larga sea la espera que seleccionó, menos costosa será su póliza de seguro por discapacidad.
Además, inmediatamente que comiencen sus pagos de beneficios por discapacidad, durarán hasta el final del período de beneficios. También ten en cuenta que esto dependerá del tipo de Seguro de Invalidez que adquieras. Debido a eso, hay cuatro tipos principales de seguro de discapacidad: discapacidad a corto plazo (STD), discapacidad a largo plazo (LTD), seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI) y compensación laboral.
4 tipos de seguro de discapacidad para propietarios de pequeñas empresas
1. Seguro de invalidez a corto plazo
El seguro STD es un seguro que le paga una parte de sus ingresos durante un período corto de tiempo después de que se le acabe la licencia por enfermedad (STD generalmente dura menos de 1 año). Sin embargo, dependiendo de su plan, este seguro le pagará más o menos después de un período de espera (también conocido como período de eliminación en los contratos).
Este período de tiempo suele ser de 1 a 7 días calendario a partir de la fecha de la enfermedad o lesión. Los beneficios de STD se pagan semanalmente y la duración suele ser de 13 a 26 semanas. La cobertura de STD generalmente no cubre lesiones relacionadas con el trabajo. Las características de discapacidad a corto plazo incluyen:
- Duración del beneficio: de tres a seis meses
- Período de eliminación (o período de espera): 14 días o menos
- Monto del beneficio: Hasta el 80% de los ingresos brutos mensuales
- Fuente de cobertura: a menudo proporcionado como un empleador: beneficio proporcionado o comprado de forma independiente. Obligatorio en algunos estados.
2. Seguro de invalidez a largo plazo
El seguro LTD es un seguro que comienza una vez que se han agotado los beneficios de STD y la licencia por enfermedad otorgada por el empleador (LTD generalmente dura más de 6 meses). Tenga en cuenta que generalmente hay un período de espera de 90 o 180 días, que puede ser cubierto por STD si tiene una póliza vigente. La duración del beneficio también varía, pero tiende a brindar cobertura hasta que el empleado regresa al trabajo, ya no está discapacitado o alcanza la edad de jubilación del Seguro Social. Las características de discapacidad a largo plazo incluyen:
- Duración del beneficio: dos años, cinco años, 10 años o hasta que se jubile
- Período de eliminación: 30 a 720 días, a menudo 90 días
- Monto del beneficio: Hasta el 60% de los ingresos brutos mensuales
- Fuente de cobertura: Empleador – beneficio provisto o directamente de una aseguradora
3 Seguro de Incapacidad del Seguro Social
El Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI), una parte muy importante del Seguro Social, brinda beneficios modestos pero vitales a los trabajadores que ya no pueden mantenerse por sí mismos debido a una discapacidad médica grave y duradera. Según los informes, alrededor de 8,5 millones de personas reciben beneficios para trabajadores discapacitados del Seguro Social. Los pagos también van a algunos de sus familiares: 117.000 cónyuges y 1,5 millones de hijos.
Tenga en cuenta que los beneficios del SSDI se financian principalmente con parte del impuesto sobre la nómina del Seguro Social y totalizaron alrededor de $144 mil millones en 2018. En consecuencia, esto es menos del 4 por ciento del presupuesto federal y menos del 1 por ciento del producto interno bruto. Los empleadores y los empleados pagan cada uno un impuesto SSDI del 0,9 por ciento sobre las ganancias hasta el tope fiscal del Seguro Social, actualmente $132,900.
Tenga en cuenta que las transacciones financieras de este programa se manejan a través de un fondo fiduciario SSDI, que recibe ingresos por impuestos sobre la nómina y paga beneficios y que está legalmente separado del fondo de jubilación mucho más grande del Seguro Social. Las características de discapacidad del Seguro Social incluyen:
- Duración del beneficio: mientras dure su discapacidad
- Período de eliminación: Seis meses
- Monto del beneficio: Basado en ganancias promedio de por vida
- Fuente de cobertura: disponible para ciudadanos estadounidenses que han pagado al Seguro Social
4. Seguro de compensación de trabajadores
El seguro de compensación para trabajadores cubre los costos médicos y los salarios perdidos por lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo. Tenga en cuenta que esta política es obligatoria por ley en casi todos los estados para las empresas que tienen empleados.
Incluso cuando no lo exija la ley, esta política brinda protección importante contra gastos médicos y demandas de empleados relacionadas con lesiones en el lugar de trabajo. Puede confiar en la compensación de los trabajadores si un empleado necesita atención médica o tiempo libre debido a una lesión en el lugar de trabajo, o si un empleado lesionado lo demanda por no haber evitado un accidente.
Sin embargo, si no tiene compensación laboral, su empresa será responsable de las facturas médicas y los honorarios legales. Y la mayoría de los estados imponen multas costosas por incumplimiento. También tenga en cuenta que cada estado tiene leyes y sanciones únicas para la compensación de los trabajadores.
En la mayoría de los estados, la compensación de los trabajadores se requiere tan pronto como una empresa contrata a su primer empleado. Otros estados no exigen cobertura hasta que una empresa tiene dos, tres, cuatro o más empleados. Texas es el único estado donde los dueños de negocios nunca están obligados a comprar compensación para trabajadores.
La compra de un seguro de discapacidad para su pequeña empresa no debe basarse únicamente en el precio de la prima. Encontrar el mejor plan para su negocio requerirá una mirada minuciosa a las opciones esenciales para sus circunstancias y presupuesto. Como propietario de una pequeña empresa, siempre es recomendable encontrar un buen corredor o agente de seguros que lo ayude a encontrar la mejor póliza para sus necesidades y lo ayude a guiar su negocio a través del laberinto de opciones de seguro por discapacidad.
