Una póliza de seguro de vida es un contrato con una compañía de seguros. A cambio de los pagos de la prima, la compañía de seguros ofrece un pago global, conocido como beneficio por fallecimiento, a los beneficiarios al fallecer el asegurado. Como propietario de una pequeña empresa, alguien depende de usted económicamente.
Tal vez sea un equipo de empleados, clientes con contratos o proveedores con facturas por pagar. Empleados, clientes e incluso sus proveedores dependen de sus pagos para cubrir sus gastos. Si te pasa algo, es mucha gente la que queda al descubierto.
Por lo general, el seguro de vida proporciona una red de seguridad financiera en caso de fallecimiento, lo que elimina parte de la preocupación para que pueda concentrarse en los problemas cotidianos. El seguro de vida también es necesario si usa una casa u otros bienes personales como garantía para un préstamo comercial. Imagine un cónyuge afligido que se esfuerza por pagar la deuda para evitar perder la casa.
Tenga en cuenta que liquidar el negocio para pagar a los prestamistas no siempre es una opción. El negocio podría no valer tanto sin el dueño al mando. O los herederos podrían tener que deshacerse de él con un descuento cuando se vean obligados a vender el negocio rápidamente.
Los dueños de negocios también han utilizado el seguro de vida como una maquinaria para tratar a sus hijos adultos de manera justa cuando no todos ellos son parte del negocio. Un padre, por ejemplo, planea dejar el negocio a la hija y quiere darle una herencia igual a un hijo. Una póliza de seguro de vida puede ayudar a hacer eso.
También imagine perder a un empleado difícil de reemplazar. Independientemente de cuánto trabajaron los demás para mantener las cosas en marcha, en algunos aspectos la empresa perdería ingresos mientras el equipo luchaba por reagruparse. El seguro de vida puede proporcionar a su negocio capital de trabajo para salir adelante.
El seguro de vida permanente puede incluso usarse como compensación adicional para empleados clave, incitándolos a quedarse. Normalmente, una empresa compra un seguro de vida permanente para el empleado. Aunque la empresa paga las primas, el empleado sigue siendo el propietario de la póliza y luego puede usar el valor en efectivo para complementar los ingresos de jubilación.
En un acuerdo de seguro de vida de “división de dólares”, la empresa y el empleado comparten los costos, el beneficio por muerte y el valor en efectivo de la póliza. El tipo y la cantidad de seguro de vida que obtenga dependerán de sus objetivos para la póliza. Sin embargo, hay muchas variedades de seguros de vida y satisfacen una variedad de necesidades para un negocio. Algunos de los tipos comunes incluyen;
3 Tipos de Seguro de Vida Obligatorio para Pequeños Empresarios
1. Seguro de vida a término
El seguro de vida a término está diseñado para ofrecer protección financiera por un período de tiempo específico, como 10 años. Tenga en cuenta que con un seguro a término tradicional, el monto del pago de la prima permanecerá igual durante el período de cobertura que elija.
Sin embargo, después de ese período, las pólizas pueden ofrecer cobertura continua, tal vez a una tasa de pago de prima sustancialmente más alta. El seguro de vida a término es generalmente menos costoso que el seguro de vida permanente. Además, tenga en cuenta que los ingresos del seguro de vida a término pueden utilizarse para reemplazar los ingresos potenciales perdidos durante los años laborales.
Esto puede servir como una red de seguridad para sus beneficiarios y también puede servir como una vía para garantizar que se cumplan las metas financieras de la familia, metas como pagar una hipoteca, mantener un negocio en funcionamiento y pagar la universidad. También tenga en cuenta que aunque el seguro de vida a término se puede usar para reemplazar la pérdida de ingresos potenciales, los beneficios del seguro de vida se pagan una sola vez en una suma global, no en pagos regulares como cheques de pago.
- Por lo general, el plazo será en incrementos de 10 años, por lo que lo más frecuente es que compre una póliza de 10, 20 o 30 años.
- Si compra una póliza de plazo nivelado, las primas y el beneficio por fallecimiento permanecen constantes durante ese plazo.
- Bajo una póliza de término decreciente, sus primas y su beneficio por muerte disminuirán con el tiempo.
- Con una póliza de término renovable anual, su póliza se renueva automáticamente cada año a un nuevo precio, pero el beneficio por fallecimiento sigue siendo el mismo.
2. Seguro de vida universal
El seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida completo diseñado para brindar cobertura de por vida. Pero a diferencia del seguro de vida entera, las pólizas de seguro de vida universal tienden a ser más flexibles e incluso pueden permitirle aumentar o reducir el pago de su prima o los montos de cobertura a lo largo de su vida. Debido a su cobertura de por vida, la vida universal generalmente tiene pagos de primas más altos que el término.
En los Estados Unidos, el seguro de vida universal se usa con mayor frecuencia como parte de una estrategia flexible de planificación patrimonial para ayudar a preservar el patrimonio que se transferirá a los beneficiarios. Otro ejemplo de reemplazo de ingresos a largo plazo es cuando la necesidad se extiende más allá de los años de trabajo. Algunos diseños de productos de seguros de vida universales se enfocan en ofrecer cobertura de beneficios por muerte y generar valor en efectivo, mientras que otros se enfocan en brindar cobertura de beneficios por muerte garantizada.
3. Seguro de vida entera
El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente diseñado para brindar cobertura de por vida. Debido al período de cobertura de por vida, el seguro de vida entera tiende a tener pagos de primas más altos que el seguro de vida a término. Los pagos de la prima de la póliza suelen ser fijos, pero, a diferencia de los de término, los de vida entera tienen un valor en efectivo, que sirve como un componente de ahorro y pueden acumular impuestos diferidos con el tiempo.
Este tipo de seguro de vida se puede utilizar como una herramienta de planificación patrimonial para ayudar a preservar el patrimonio que planea transferir a sus beneficiarios. Si compra un seguro de vida completo, la compañía de seguros querrá que el beneficio por muerte sea igual al valor en efectivo (la cantidad de dinero que excede los cargos de la póliza) para cuando cumpla 100 o 120 años.
Entonces, si comienza a los 20 años, es posible que sus primas no sean mucho. Si comienza a los 80 años, solo tendrá 20 años para acumular $1 millón en cobertura en valor en efectivo.
Significa que tendrá primas extremadamente altas, y la razón por la cual las compañías de seguros lo construyen de esa manera es por estabilidad. Sin embargo, a medida que envejece, es más probable que muera, y las compañías de seguros quieren el dinero que ha invertido con ellas para cubrir su beneficio por fallecimiento.
- Una póliza de vida indexada aprovecha un chasis de vida entera y la póliza tendrá un valor en efectivo. Sin embargo, ese valor en efectivo estará ligado al crecimiento de un índice bursátil como el S&P 500, el Russell 1000 y el índice MCSI, o se ajustará a él. Aunque no puede invertir directamente en un índice, las compañías de seguros proporcionarán los índices que se ajusten a su modelo de precios.
- Una póliza de vida variable también usa un chasis de vida entera, pero la compañía de seguros no controla el valor en efectivo de la póliza. En cambio, invierte (debe tener una licencia de valores para manejar esto) el valor en efectivo de la póliza en cuentas administradas por separado (también llamadas subcuentas). Sin embargo, puede invertir su valor en efectivo directamente en el mercado de valores. Si el mercado sube, su valor en efectivo aumentará a las tasas del mercado menos las tarifas de la cuenta administrada por separado.
- Una póliza de vida del segundo en morir puede ayudar a las personas mayores que están tratando de hacer alguna planificación patrimonial. Esta póliza paga después de que muere la segunda persona de una pareja, y funciona bien para igualar su patrimonio entre sus hijos.
El seguro de vida para dueños de negocios cubre una variedad de necesidades. Su clase de tarifa está determinada por una serie de factores, que incluyen su salud general, su historial médico familiar y su estilo de vida. El consumo de tabaco, por ejemplo, aumentaría el riesgo y, por lo tanto, haría que el pago de su prima fuera más alto que el de alguien que no consume tabaco.
